Отличие реструктуризации от рефинансирования
Постараемся детально рассмотреть эти два способа изменения кредитного договора. Каждый из них актуален в определенной жизненной ситуации.
Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования основано на том, кто предоставляет такую услугу. Ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда другая, формируются автоматически, уточняют специалисты сервиса Айманис Кредит.
Для рефинансирования действующего кредита необходимо обратиться в другую кредитную организацию. Попросту говоря, вы берёте новый кредит и погашаете им старый. Рефинансирование становится инструментом для более удобного погашения займа. Это происходит за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа или за счет итоговой переплаты.
Реструктуризация кредитного договора проводится в действующем банке или микрофинансовой организации, т.е. там, где вы брали кредит. Только этот банк может изменять условия кредитного договора. Реструктуризация может применяться при возникновении каких-либо материальных сложностей или в качестве поощрения клиента.
Рефинансирование: зачем и когда
Главная цель рефинансирования – это привлечение в банк новых заемщиков. Для этого предоставляются более выгодные условия кредитных договоров. Это может быть уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение итоговой переплаты. Можно также продлить выплату долга по времени, увеличить срок действия договора. Преимуществом перекредитования является также возможность получения в кредит дополнительных средств.
Получить одобрение на кредит бывает достаточно сложно, если расходы на его оплату будут составлять более 35-50% месячного дохода клиента. А вот после рефинансирования, когда увеличивается срок договора и уменьшается при этом ежемесячный платеж, вероятность получить второй кредит резко возрастает.
Если произошло небольшое уменьшение дохода, рефинансирование может оказать помощь. Но когда доход резко падает или совсем исчезает, перекредитование проблему не решит. А кредит нужно своевременно выплачивать.
Кредиты с просрочкой не рефинансируются ни в одном банке, отмечают специалисты сервиса Айманис Кредит. Микрофинансовые организации могут пойти на это, но только в том случае, если просрочка не более 30 суток.
Актуальность реструктуризации
Реструктуризация – это более универсальный способ изменения кредитного договора. Она позволяет изменять многие условия долгового обязательства. С помощью реструктуризации можно изменить график выплаты (с аннуитетного на дифференцированный), перенести дату обязательного платежа, оформить кредитные каникулы, т.е. получить возможность пропускать один или несколько платежей, за счет увеличения срока кредитования снизить сумму ежемесячного платежа.
Если вы потеряете работу и останетесь без заработка, с помощью реструктуризации у вас будет возможность попросить пропуск нескольких платежей. Кредитные каникулы можно будет использовать для поиска нового места работы. Вы не станете на этот период должником.
Когда был оформлен долгосрочный кредит (5-7 лет), ипотека, возможно изменение процентных ставок. Если они снизились по сравнению со ставками, установленными в момент заключения договора, можно рефинансировать кредит в этом же банке.
По опыту специалистов сервиса Айманис Кредит, потребительские займы, как правило, берутся на более короткий срок и выплачиваются быстрее, чем снижаются проценты.
Оформление рефинансирования и реструктуризации
Единственное отличие рефинансирования от простого кредита – это получение справки об остатке текущего долга. Остальное оформление такое же. Это пять основных этапов.
Первично обратиться в большинство банков можно через онлайн-заявку. Просчитайте все затраты на перекредитование, они не должны превышать ожидаемую от рефинансирования выгоду.
Подготовте все документы и предоставьте их в банк. Обязательно получите справку об остатке долга по текущему кредиту. Справка должна соответствовать требованиям выбранного банка ли микрофинансовой организации.
Дождитесь одобрения заявки и заключите договор.
Получение денег в зависимости от политики нового банка может быть двумя способами. Более часто встречается перевод денег на счет в старом банке или МФО. Может быть еще другой способ – это выдача денег клиенту на руки.
Подтверждение целевого применения денежных средств. Нужно учесть, что при отсутствии подтверждения процентная ставка будет намного выше, нежели по стандартной программе. И в рефинансировании не будет итоговой выгоды.
Для реструктуризации нужно обратиться в офис банка или МФО, где оформлен кредит, и составить соответствующее заявление. Для переноса даты платежа и кредитных каникул заполняется специальный бланк. В других случаях заявление пишется в свободной форме. Если вам необходима консультация по правильному оформлению подобного заявления, смело обращайтесь в Айманис Кредит.
К заявлению должны прилагаться аргументы, которые могут подтвердить необходимость условий кредитования. При увольнении должна быть приложена копия трудовой книжки с соответствующей отметкой. Заявление рассматривается обычно 30 суток. Реструктуризация вашего вклада полностью зависит от банка. Он может отказать вам в ней даже без объяснения причины. Это право кредитора.
Итог
Рефинансирование – это не инструмент для решения материальных сложностей. Основная его цель – уменьшение суммы ежемесячных платежей и сокращение итоговой переплаты. Эта услуга для добросовестных клиентов, находящихся на хорошем счету в банке и не испытывающих финансовых проблем.
Реструктуризация помогает решать проблемы с выплатой. Она позволяет сместить дату обязательного платежа так, чтобы не возникало просрочек выплаты долга. При помощи реструктуризации можно попробовать сократить сумму переплаты. Хотя по потребительским кредитам этого очень непросто.