Cтратегические решения погашения нескольких кредитов
Первое, что приходит в голову, это взять новый кредит и закрыть им старые. Это называется рефинансирование долга.
Рефинансированием также можно консолидировать несколько кредитов в один объединенный. Это будет выгодно, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет меньше, чем суммарный ежемесячный платеж по старым кредитам. Можно также попробовать заменить предыдущие кредиты новым под более низкую ставку и/или на более длительный срок, предлагают решение специалисты Айманис Кредит.
Это пожалуй все, что может быть выгодным, в остальных случаях эта схема только ухудшит положение заемщика. Причем все кредиты должны быть более-менее однотипными. Это могут быть несколько потребительских кредитов и кредитные карты. Например, можно погасить несколько дорогих и кратковременных займов, взятых в микрофинансовых организациях под 500%-годовых, взяв в банке потребительский кредит на длительный срок под 30-50% годовых.
На Западе практикуются еще две стратегии, которые бывают более эффективны обычного рефинансирования.
- Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball – "снежный ком"). Эта стратегия приучает заемщика правильно и своевременно оплачивать долги. Но доходов заемщика обязательно должно хватать на погашение хотя бы минимальных платежей. Этот метод применим т.н. "револьверным" (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам.
- Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой; Если воспользоваться этим видом стратегии с долгами рассчитаться можно будет быстрее. Но только при условии соблюдения жесткой финансовой дисциплины. Вначале нужно по каждому из кредитов определиться с реальной ставкой, т.е "полной стоимостью". И в первую очередь гасить именно самый дорогой кредит, направив туда большую часть свободных средств. Это даже может быть досрочное погашение. Но и не забывать выплачивать ежемесячные платежи по остальным кредитам, уточняют в Айманис Кредит.